ក្នុងនាមជាអ្នកវិភាគហិរញ្ញវត្ថុ យើងខ្ញុំតែងសង្កេតឃើញនូវការរីកចម្រើននៃបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុ (Fintech) ជាសកល ជាពិសេសក្រុមហ៊ុនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឌីជីថល។ ក្រុមហ៊ុនមួយក្នុងចំណោមក្រុមហ៊ុនទាំងនោះគឺ តាឡា (Tala) ដែលបានក្លាយជាអ្នកដឹកនាំក្នុងវិស័យផ្តល់ប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូចតាមទូរស័ព្ទនៅតាមបណ្តាប្រទេសកំពុងអភិវឌ្ឍន៍មួយចំនួន។ ទោះបីជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាជារឿងសំខាន់ណាស់ដែលត្រូវបញ្ជាក់ឲ្យច្បាស់ថា គិតត្រឹមខែកញ្ញា ឆ្នាំ២០២៥ នេះ ក្រុមហ៊ុន តាឡា មិនទាន់មានវត្តមាន មិនទាន់ចុះបញ្ជី ឬផ្តល់សេវាកម្មប្រាក់កម្ចីណាមួយនៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជានោះទេ។ អត្ថបទនេះនឹងផ្តល់នូវទិដ្ឋភាពទូទៅដ៏ទូលំទូលាយអំពីក្រុមហ៊ុន តាឡា ដើម្បីឲ្យសាធារណជន ជាពិសេសអ្នកខ្ចីដែលមានសក្តានុពលនៅកម្ពុជា យល់ច្បាស់អំពីក្រុមហ៊ុននេះ និងស្ថានភាពរបស់ខ្លួននៅក្នុងប្រទេសរបស់យើង។
ផ្នែកទី ១៖ ទិដ្ឋភាពទូទៅក្រុមហ៊ុន តាឡា (Tala) និងស្ថានភាពបច្ចុប្បន្ននៅកម្ពុជា
ក្រុមហ៊ុន តាឡា គឺជាក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុឯកជនមួយ ដែលបានចុះបញ្ជីនៅសហរដ្ឋអាមេរិក ក្រោមឈ្មោះ Tala, Inc.។ ក្រុមហ៊ុននេះត្រូវបានបង្កើតឡើងក្នុងឆ្នាំ២០១១ ដោយលោកស្រី Shivani Siroya និងបានទទួលការបណ្ដាក់ទុនសរុបជាង ៣៥០ លានដុល្លារពីវិនិយោគិនល្បីៗជាច្រើន។
គំរូអាជីវកម្ម និងទីផ្សារគោលដៅ
គំរូអាជីវកម្មស្នូលរបស់ តាឡា គឺការផ្តល់ឥណទានចល័តដែលមិនទាមទារវត្ថុបញ្ចាំ (unsecured, mobile-first credit line)។ ក្រុមហ៊ុននេះផ្តោតជាសំខាន់លើអ្នកប្រើប្រាស់ដែលគ្មានប្រវត្តិឥណទានផ្លូវការ ឬមិនទាន់ទទួលបានសេវាហិរញ្ញវត្ថុពេញលេញ នៅក្នុងទីផ្សារកំពុងរីកចម្រើន។ បច្ចុប្បន្ន តាឡា កំពុងប្រតិបត្តិការយ៉ាងសកម្ម និងទទួលបានជោគជ័យនៅក្នុងប្រទេសចំនួនបួនគឺ កេនយ៉ា ហ្វីលីពីន ម៉ិកស៊ិក និងឥណ្ឌា។
ស្ថានភាពនៅកម្ពុជា៖ គ្មានវត្តមាន
វាជារឿងសំខាន់ណាស់ដែលត្រូវសង្កត់ធ្ងន់ថា ក្រុមហ៊ុន តាឡា មិនទាន់ត្រូវបានចុះបញ្ជី ឬមានអាជ្ញាបណ្ណពីធនាគារជាតិនៃកម្ពុជា ឬអាជ្ញាធរពាក់ព័ន្ធណាមួយនៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជាឡើយ។ ដូច្នេះ មិនមានការផ្តល់សេវាកម្មប្រាក់កម្ចី ឬផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុណាមួយពី តាឡា សម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់នៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជានោះទេ។ រាល់ព័ត៌មានដែលនឹងត្រូវបានលើកឡើងបន្ទាប់ គឺសំដៅលើប្រតិបត្តិការ និងលក្ខខណ្ឌរបស់ តាឡា នៅក្នុងទីផ្សារបរទេសដែលពួកគេកំពុងដំណើរការប៉ុណ្ណោះ។
ផ្នែកទី ២៖ ផលិតផល និងសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុរបស់ តាឡា (Tala) (សម្រាប់ទីផ្សារប្រតិបត្តិការ)
ដើម្បីផ្តល់នូវទិដ្ឋភាពទូទៅនៃអ្វីដែល តាឡា ផ្តល់ជូន ខាងក្រោមនេះគឺជាព័ត៌មានលម្អិតអំពីផលិតផល និងសេវាកម្មរបស់ពួកគេ ដែលមិនទាន់មាននៅប្រទេសកម្ពុជា។
ផលិតផលប្រាក់កម្ចី
- ប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូចផ្ទាល់ខ្លួន៖ ផ្តល់ជូនតាមរយៈកម្មវិធីទូរស័ព្ទ។
- ឥណទានបង្វិល (Recurring credit lines)៖ អតិថិជនអាចទទួលបានឥណទានជាបន្តបន្ទាប់រហូតដល់ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានអនុម័ត។
ចំនួនប្រាក់កម្ចី អត្រាការប្រាក់ និងថ្លៃសេវា
ចំនួនប្រាក់កម្ចីអប្បបរមា និងអតិបរមាប្រែប្រួលទៅតាមប្រទេស។ ជាទូទៅ ចាប់ពី ១០ ដុល្លារ (ឬស្មើនឹងរូបិយប័ណ្ណក្នុងស្រុក) រហូតដល់ ៥០០ ដុល្លារ។
- អត្រាការប្រាក់៖ ជាទូទៅ អត្រាការប្រាក់ប្រចាំថ្ងៃមានចន្លោះពី ០.៣% ទៅ ០.៦%។ នេះអាចបកប្រែទៅជាអត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ (APR) ប្រហែល ១០៩.៥% ទៅ ២១៩.០%។ ឧទាហរណ៍ជាក់ស្តែងនៅប្រទេសកេនយ៉ា អត្រាការប្រាក់ ០.៣% ក្នុងមួយថ្ងៃ គឺស្មើនឹង APR ១០៩.៥%។
- រយៈពេលកម្ចី៖ អតិថិជនអាចជ្រើសរើសរយៈពេលសងត្រឡប់បាន ចាប់ពី ៣០ ទៅ ១២០ ថ្ងៃ។
- ថ្លៃសេវា៖
- ថ្លៃដំណើរការ៖ ប្រហែល ៣.៩៩% នៃប្រាក់ដើម (ដូចនៅហ្វីលីពីន)។
- ថ្លៃពិន័យយឺតយ៉ាវ៖ ចន្លោះពី ៨% ទៅ ១០% នៃសមតុល្យប្រាក់កម្ចីដែលនៅសល់។
- វត្ថុបញ្ចាំ៖ ប្រាក់កម្ចីរបស់ តាឡា គឺមិនទាមទារវត្ថុបញ្ចាំនោះទេ។
វាសំខាន់ក្នុងការចងចាំថា លក្ខខណ្ឌ និងអត្រាទាំងនេះ គឺសម្រាប់ទីផ្សារដែល តាឡា កំពុងប្រតិបត្តិការ ហើយ មិនអនុវត្តចំពោះប្រទេសកម្ពុជានោះទេ។
ផ្នែកទី ៣៖ ប្រតិបត្តិការ បច្ចេកវិទ្យា និងបទប្បញ្ញត្តិ (គ្មានប្រតិបត្តិការនៅកម្ពុជា)
ប្រតិបត្តិការរបស់ តាឡា គឺពឹងផ្អែកយ៉ាងខ្លាំងលើបច្ចេកវិទ្យាទូរស័ព្ទ និងទិន្នន័យ។
ដំណើរការដាក់ពាក្យ និងលក្ខខណ្ឌតម្រូវ
អតិថិជនដាក់ពាក្យសុំប្រាក់កម្ចីតាមរយៈកម្មវិធីទូរស័ព្ទ Android របស់ តាឡា។ មិនមានសាខា ឬការិយាល័យផ្ទាល់ខ្លួននៅក្នុងទីផ្សារប្រតិបត្តិការឡើយ ហើយក៏ មិនមាននៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជាដែរ។
- KYC (ស្វែងយល់ពីអតិថិជន)៖ តម្រូវឲ្យអាប់ឡូតអត្តសញ្ញាណប័ណ្ណដែលចេញដោយរដ្ឋាភិបាល។
- ការវាយតម្លៃឥណទាន៖ តាឡា ប្រើប្រាស់ម៉ូដែលម៉ាស៊ីនរៀន (machine-learning) កម្មសិទ្ធិរបស់ខ្លួន ដើម្បីវាយតម្លៃឥណទាន ដោយប្រមូលទិន្នន័យពីការប្រើប្រាស់ទូរស័ព្ទ ប្រវត្តិសងបំណុល ទីតាំងភូមិសាស្ត្រ និងទំនាក់ទំនងសង្គម។
- ការទូទាត់ប្រាក់៖ ប្រាក់កម្ចីត្រូវបានទូទាត់ដោយផ្ទាល់ទៅក្នុងកាបូបលុយតាមទូរស័ព្ទ (mobile money wallets) ឬគណនីធនាគាររបស់អតិថិជន នៅក្នុងទីផ្សារប្រតិបត្តិការប៉ុណ្ណោះ។
- ការប្រមូលប្រាក់៖ ប្រើប្រាស់ការរំលឹកដោយស្វ័យប្រវត្តិនៅក្នុងកម្មវិធី និងការជូនដំណឹងតាមរយៈសេវាទូទាត់តាមទូរស័ព្ទ។
លក្ខណៈពិសេសរបស់កម្មវិធីទូរស័ព្ទ និងបទពិសោធន៍អ្នកប្រើប្រាស់
កម្មវិធីទូរស័ព្ទ Tala សម្រាប់ Android មានអ្នកដំឡើងជាង ១០ លាននាក់ និងទទួលបានចំណាត់ថ្នាក់ជាមធ្យម ៤.៦ ផ្កាយនៅលើ Google Play នៅក្នុងទីផ្សារប្រតិបត្តិការ។ លក្ខណៈពិសេសស្នូលរួមមាន ការដាក់ពាក្យសុំប្រាក់កម្ចី ការគ្រប់គ្រងគណនី និងការទូទាត់វិក្កយបត្រ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ កម្មវិធីនេះមិនមានសម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់នៅកម្ពុជាទេ ហើយក៏គ្មានបណ្តាញគាំទ្រក្នុងស្រុកដែរ។
ស្ថានភាពបទប្បញ្ញត្តិ និងអាជ្ញាបណ្ណ
តាឡា ត្រូវបានផ្តល់អាជ្ញាបណ្ណ និងស្ថិតក្រោមការត្រួតពិនិត្យដោយធនាគារកណ្តាលនៃប្រទេសកេនយ៉ា, BSP (ធនាគារកណ្តាលហ្វីលីពីន), CNBV (ធនាគារកណ្តាលម៉ិកស៊ិក) និងនិយតករក្នុងស្រុកនៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌា។ នេះបង្ហាញពីការប្តេជ្ញាចិត្តរបស់ក្រុមហ៊ុនក្នុងការអនុវត្តតាមច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិនៅក្នុងទីផ្សារដែលពួកគេដំណើរការ។
សម្រាប់ប្រទេសកម្ពុជា៖ ក្រុមហ៊ុន តាឡា គ្មានអាជ្ញាបណ្ណ ឬការត្រួតពិនិត្យបទប្បញ្ញត្តិណាមួយឡើយ ពីធនាគារជាតិនៃកម្ពុជា។ ហេតុដូច្នេះហើយ សេវាកម្មរបស់ តាឡា គឺមិនមានផ្តល់ជូននៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជានោះទេ។
ផ្នែកទី ៤៖ ទីតាំងទីផ្សារ ការវាយតម្លៃ និងដំបូន្មានជាក់ស្តែងសម្រាប់អ្នកខ្ចីនៅកម្ពុជា
ទីតាំងទីផ្សារ និងគូប្រកួតប្រជែង
ក្នុងកម្រិតសកល តាឡា គឺជាក្រុមហ៊ុនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូចឈានមុខគេមួយនៅក្នុងបណ្តាប្រទេសទាំងបួនដែលពួកគេកំពុងប្រតិបត្តិការ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ នៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជា តាឡា គ្មានវត្តមានក្នុងស្រុកឡើយ។ ដូច្នេះ ក្រុមហ៊ុន តាឡា មិនមែនជាគូប្រកួតប្រជែងផ្ទាល់ជាមួយក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុក្នុងស្រុកដូចជា Pi Pay, TrueMoney, Bongloy, Komchey ឬស្ថាប័នមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ និងធនាគារនានានៅកម្ពុជាឡើយ។
ការវាយតម្លៃពីអតិថិជន (នៅទីផ្សារប្រតិបត្តិការ)
នៅតាមបណ្តាប្រទេសដែល តាឡា ដំណើរការ ដូចជានៅប្រទេសកេនយ៉ា កម្មវិធីរបស់ពួកគេទទួលបានការវាយតម្លៃខ្ពស់។ ទោះបីជាមានការត្អូញត្អែរខ្លះៗអំពីដំណើរការកម្មវិធីក៏ដោយ ក៏មានការគាំទ្រអតិថិជនយ៉ាងឆាប់រហ័ស។ ប៉ុន្តែវាជាការចាំបាច់ត្រូវរំលឹកថា មិនមានការវាយតម្លៃពីអ្នកប្រើប្រាស់កម្ពុជា ឬបណ្តាញគាំទ្រក្នុងស្រុកសម្រាប់ តាឡា នៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជាឡើយ ដោយសារក្រុមហ៊ុនមិនមានប្រតិបត្តិការនៅទីនេះ។
ដំបូន្មានជាក់ស្តែងសម្រាប់អ្នកខ្ចីដែលមានសក្តានុពលនៅកម្ពុជា
ដោយសារតែ តាឡា មិនមានប្រតិបត្តិការស្របច្បាប់នៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជា អ្នកខ្ចីគួរតែយកចិត្តទុកដាក់ខ្ពស់ចំពោះចំណុចសំខាន់ៗដូចខាងក្រោម៖
- កុំស្វែងរកប្រាក់កម្ចីពី តាឡា នៅកម្ពុជា៖ យោងតាមព័ត៌មានផ្លូវការ តាឡា មិនផ្តល់សេវាកម្មដល់អ្នកប្រើប្រាស់នៅកម្ពុជាទេ។ ប្រសិនបើមាននរណាម្នាក់អះអាងថាជាតំណាងរបស់ តាឡា ដើម្បីផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកនៅកម្ពុជា វាអាចជាការបោកប្រាស់ ឬការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីខុសច្បាប់។
- ស្វែងរកក្រុមហ៊ុនដែលបានចុះបញ្ជីត្រឹមត្រូវ៖ សម្រាប់ប្រាក់កម្ចី អ្នកខ្ចីគួរតែស្វែងរកតែស្ថាប័នដែលបានចុះបញ្ជី និងមានអាជ្ញាបណ្ណត្រឹមត្រូវពីធនាគារជាតិនៃកម្ពុជាប៉ុណ្ណោះ។ នេះនឹងធានាថាអ្នកទទួលបានការការពារផ្នែកច្បាប់ និងហិរញ្ញវត្ថុ។
- អានលក្ខខណ្ឌដោយប្រុងប្រយ័ត្ន៖ មុននឹងសម្រេចចិត្តខ្ចីប្រាក់ពីស្ថាប័នណាមួយ សូមអាន និងស្វែងយល់ឲ្យបានច្បាស់លាស់នូវរាល់លក្ខខណ្ឌ អត្រាការប្រាក់ ថ្លៃសេវា និងកាលវិភាគសងត្រឡប់។ កុំចុះហត្ថលេខាលើកិច្ចព្រមព្រៀងដែលអ្នកមិនទាន់យល់ច្បាស់។
- ប្រយ័ត្នចំពោះការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីខុសច្បាប់៖ ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមិនមានអាជ្ញាបណ្ណ ឬមានលក្ខខណ្ឌមិនប្រក្រតី អាចបង្កហានិភ័យខ្ពស់ដល់អ្នកខ្ចី។ សូមប្រុងប្រយ័ត្នជានិច្ចចំពោះការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលហាក់ដូចជាងាយស្រួលពេក ឬមានការផ្សព្វផ្សាយហួសហេតុ។
សរុបមក ក្រុមហ៊ុន តាឡា គឺជាក្រុមហ៊ុនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឌីជីថលដ៏ជោគជ័យមួយនៅក្នុងទីផ្សារកំពុងរីកចម្រើនមួយចំនួន។ ប៉ុន្តែសម្រាប់ប្រជាជនកម្ពុជា វាចាំបាច់ណាស់ដែលត្រូវយល់ដឹងថា ក្រុមហ៊ុននេះ មិនទាន់មានវត្តមាន ឬផ្តល់សេវាកម្មស្របច្បាប់នៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជានោះទេ។ ការយល់ដឹងនេះនឹងជួយឲ្យអ្នកខ្ចីធ្វើការសម្រេចចិត្តដោយឈ្លាសវៃ និងការពារខ្លួនពីហានិភ័យនានា។
