概要អំពី ប៊ូស ខេភីថល (ខេមបូឌា) ឯ.ក និងប្រវត្តិ
ប៊ូស ខេភីថល (ខេមបូឌា) ឯ.ក គឺជាក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុ (Fintech) មួយដែលបានចុះបញ្ជីនៅប្រទេសសិង្ហបុរី និងទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណផ្ដល់ប្រាក់កម្ចីមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុជាដៃគូឌីជីថលនៃស្ថាប័នដែលមានការអនុញ្ញាតនៅកម្ពុជា។ បង្កើតឡើងក្នុងឆ្នាំ២០១៨ ក្រុមហ៊ុននេះបានកំណត់គោលដៅក្នុងការផ្ដល់ដំណោះស្រាយហិរញ្ញវត្ថុប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត និងងាយស្រួលដល់សហគ្រាសធុនតូច និងមធ្យម (MSME) ជាពិសេសសហគ្រិនស្រ្តី ដែលមិនទាន់ទទួលបានសេវាធនាគារគ្រប់គ្រាន់។
គំរូអាជីវកម្មរបស់ ប៊ូស ខេភីថល គឺផ្អែកលើការផ្ដល់វេទិកាបង្កើតប្រាក់កម្ចីតាមរយៈការជជែក (chat-based loan-origination platform) សម្រាប់ស្ថាប័នមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ (MFI) និងធនាគារជាដៃគូ។ នេះអនុញ្ញាតឱ្យអតិថិជនអាចដាក់ពាក្យស្នើសុំប្រាក់កម្ចីតាមរយៈកម្មវិធីជជែកដ៏ពេញនិយមដូចជា ហ្វេសប៊ុក ម៉េសសិនជ័រ (Facebook Messenger) តេឡេក្រាម (Telegram) ឬ វ៉ាស្សាប់ (WhatsApp)។ ដំណើរការទាំងមូលរួមមានការវាយតម្លៃឥណទានដោយស្វ័យប្រវត្តិ និងការចុះហត្ថលេខាលើកិច្ចសន្យាអេឡិចត្រូនិច ដែលធ្វើឱ្យការទទួលបានប្រាក់កម្ចីមានភាពរហ័ស និងងាយស្រួលជាងមុន។
ក្រុមហ៊ុននេះត្រូវបានកាន់កាប់ដោយឯកជន ដោយមានវិនិយោគិនដំបូងៗសំខាន់ៗរួមមាន Insitor Partners, SOSV និង Loyal Venture Capital ដែលបានវិនិយោគប្រាក់រាប់លានដុល្លារដើម្បីគាំទ្រដល់ការពង្រីក និងការអភិវឌ្ឍបច្ចេកវិទ្យារបស់ខ្លួន។ លោក ហ្គរដុន ភីតធឺស (Gordon Peters) និង លោកស្រី លូស៊ីនដា រីវែល (Lucinda Revell) ជាសហស្ថាបនិកដែលដឹកនាំក្រុមហ៊ុនឆ្ពោះទៅមុខក្នុងការសម្រេចបានបេសកកម្មរបស់ខ្លួនក្នុងការធ្វើឱ្យហិរញ្ញវត្ថុអាចចូលដំណើរការបានសម្រាប់អាជីវកម្មខ្នាតតូចនៅកម្ពុជា និងតំបន់។
ផលិតផល និងសេវាកម្មប្រាក់កម្ចី
ប៊ូស ខេភីថល ផ្ដល់នូវជម្រើសប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូចពីរប្រភេទសំខាន់ៗ ដើម្បីបំពេញតាមតម្រូវការអាជីវកម្មផ្សេងៗគ្នា៖
- ប្រាក់កម្ចីមានទ្រព្យធានា៖ សម្រាប់អ្នកខ្ចីដែលមានទ្រព្យសម្បត្តិដែលអាចដាក់ធានាបាន។
- ប្រាក់កម្ចីគ្មានទ្រព្យធានា៖ សម្រាប់អ្នកខ្ចីដែលមិនមានទ្រព្យធានា ឬចង់បានភាពបត់បែនខ្ពស់។
ចំនួនប្រាក់កម្ចី អត្រាការប្រាក់ និងលក្ខខណ្ឌ
ប៊ូស ខេភីថល ផ្ដល់នូវជម្រើសប្រាក់កម្ចីដែលសមស្របសម្រាប់ MSME:
- ចំនួនប្រាក់កម្ចី៖
- អប្បបរមា៖ ១០០ ដុល្លារអាមេរិក
- អតិបរមា៖ ១០ ០០០ ដុល្លារអាមេរិក
- អត្រាការប្រាក់៖
- ប្រាក់កម្ចីមានទ្រព្យធានា៖ ប្រហែល ១.៣% ក្នុងមួយខែ (ប្រហែល ១៦.៦% APR)
- ប្រាក់កម្ចីគ្មានទ្រព្យធានា៖ ប្រហែល ១.៥% ក្នុងមួយខែ (ប្រហែល ១៨.៨% APR)
- រយៈពេលសងត្រឡប់៖ ចាប់ពី ៣ ខែ ដល់ ៣៦ ខែ អាស្រ័យលើប្រភេទផលិតផល និងគោលការណ៍របស់ MFI ដៃគូ។
ថ្លៃសេវា និងតម្រូវការទ្រព្យធានា
មុននឹងធ្វើការស្នើសុំ អ្នកខ្ចីគួរស្វែងយល់ពីថ្លៃសេវា និងតម្រូវការទ្រព្យធានាដែលពាក់ព័ន្ធ៖
- ថ្លៃអនុម័ត៖
- ប្រាក់កម្ចីមានទ្រព្យធានា៖ ១.៣% នៃចំនួនប្រាក់ដែលត្រូវបើក។
- ប្រាក់កម្ចីគ្មានទ្រព្យធានា៖ ៣% នៃចំនួនប្រាក់ដែលត្រូវបើក។
- ថ្លៃពិន័យយឺតយ៉ាវ៖ កំណត់ដោយដៃគូ (ជាធម្មតា ២៥% នៃចំនួនទឹកប្រាក់ដែលយឺតយ៉ាវ)។
- តម្រូវការទ្រព្យធានា៖ សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីមានទ្រព្យធានា តម្រូវឱ្យមានទ្រព្យសម្បត្តិដែលដាក់ធានាមានតម្លៃស្មើនឹង ២ ដងនៃចំនួនប្រាក់កម្ចី។
ដំណើរការស្នើសុំ និងបទពិសោធន៍អ្នកប្រើប្រាស់
លក្ខណៈពិសេសមួយដែលធ្វើឱ្យ ប៊ូស ខេភីថល លេចធ្លោ គឺវិធីសាស្រ្តឌីជីថលរបស់ខ្លួនក្នុងការផ្ដល់ប្រាក់កម្ចី។ ជំនួសឱ្យការមានកម្មវិធីទូរស័ព្ទ (mobile app) ដាច់ដោយឡែក ក្រុមហ៊ុននេះប្រើប្រាស់វេទិកាជជែកដែលមានស្រាប់ ដែលធ្វើឱ្យដំណើរការមានភាពស៊ាំ និងងាយស្រួលសម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់ភាគច្រើន។
បណ្តាញស្នើសុំរបស់អតិថិជន
អ្នកខ្ចីអាចចាប់ផ្ដើមដំណើរការស្នើសុំតាមរយៈឆាតប៊ុត (chatbot) នៅលើបណ្តាញពេញនិយមដូចជា៖
- ហ្វេសប៊ុក ម៉េសសិនជ័រ (Facebook Messenger)
- តេឡេក្រាម (Telegram)
- វ៉ាស្សាប់ (WhatsApp)
នេះអនុញ្ញាតឱ្យអតិថិជនដាក់ពាក្យស្នើសុំបានគ្រប់ពេល គ្រប់ទីកន្លែង ដោយមិនចាំបាច់ទៅសាខាឡើយ។
ដំណើរការ KYC និងការដាក់ពាក្យ
ដំណើរការ "ស្គាល់អតិថិជនរបស់អ្នក" (KYC) និងការដាក់ពាក្យត្រូវបានសម្រួលតាមរយៈឆាតប៊ុត៖
- អតិថិជនឆ្លើយតបទៅនឹងសំណួររបស់ឆាតប៊ុតសម្រាប់ព័ត៌មានផ្ទាល់ខ្លួន និងអាជីវកម្ម។
- ផ្ទុករូបភាពឯកសារអត្តសញ្ញាណប័ណ្ណ និងឯកសារអាជីវកម្មតាមរយៈការជជែក។
- ការផ្ទៀងផ្ទាត់វីដេអូខ្លីជាមួយភ្នាក់ងារ (video-call verification)។
- ប្រព័ន្ធវាយតម្លៃឥណទានដោយស្វ័យប្រវត្តិ (AI-driven scoring) នឹងធ្វើការសម្រេចចិត្តយ៉ាងឆាប់រហ័ស ដោយប្រើប្រាស់ទិន្នន័យចំណូលអាជីវកម្ម ចម្លើយពីការជជែក និងលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យរបស់ MFI ដៃគូ។
ភាពងាយស្រួលនេះធ្វើឱ្យការសម្រេចចិត្តបឋមអំពីប្រាក់កម្ចីអាចធ្វើបានក្នុងរយៈពេលតិចជាង ៥ នាទី ហើយការបើកប្រាក់អាចធ្វើឡើងក្នុងរយៈពេល ១២ ម៉ោង ដែលលឿនជាងវិធីសាស្រ្តប្រពៃណីរហូតដល់ ១០០ ដង។
វិធីសាស្រ្តបើកប្រាក់ និងការប្រមូលសង
ការបើកប្រាក់ត្រូវបានធ្វើឡើងតាមរយៈបណ្តាញងាយស្រួល៖
- ការផ្ទេរប្រាក់តាមធនាគារតាមរយៈស្ថាប័នដៃគូ។
- ការបើកប្រាក់តាមរយៈ Mobile Money ឬការទទួលជាសាច់ប្រាក់នៅតាមសាខារបស់ MFI ដៃគូ។
សម្រាប់ការប្រមូលប្រាក់ និងការងើបឡើងវិញ ក្រុមហ៊ុនប្រើប្រាស់ការរំលឹកដោយស្វ័យប្រវត្តិតាមរយៈការជជែក ហើយនឹងបញ្ជូនករណីទៅភ្នាក់ងារ MFI នៅនឹងកន្លែងសម្រាប់គណនីដែលយឺតយ៉ាវ។
ស្ថានភាពបទប្បញ្ញត្តិ ជំហរទីផ្សារ និងដំបូន្មាន
អាជ្ញាប័ណ្ណ និងការត្រួតពិនិត្យ
ប៊ូស ខេភីថល ត្រូវបានផ្តល់អាជ្ញាប័ណ្ណជាដៃគូផ្ដល់ប្រាក់កម្ចីឌីជីថលក្រោមក្របខ័ណ្ឌបទប្បញ្ញត្តិរបស់ធនាគារជាតិនៃកម្ពុជា។ ក្រុមហ៊ុននេះសហការតែជាមួយ MFI និងធនាគារដែលត្រូវបានអនុម័តដោយធនាគារជាតិនៃកម្ពុជាប៉ុណ្ណោះ ហើយប្រកាន់ខ្ជាប់នូវគោលការណ៍ប្រឆាំងការសម្អាតប្រាក់ (AML) និងគោលការណ៍ KYC ។ នេះបង្ហាញពីការប្ដេជ្ញាចិត្តរបស់ក្រុមហ៊ុនចំពោះភាពស្របច្បាប់ និងការការពារអតិថិជន។
ជំហរទីផ្សារ និងការប្រកួតប្រជែង
ប៊ូស ខេភីថល គឺជាក្រុមហ៊ុនមួយក្នុងចំណោមក្រុមហ៊ុនដំបូងគេដែលផ្ដល់ប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូចតាមរយៈការជជែកនៅកម្ពុជា។ ចំណុចលេចធ្លោរបស់ខ្លួនគឺការប្រើប្រាស់ប្រព័ន្ធវាយតម្លៃឥណទានដែលដំណើរការដោយប្រព័ន្ធឆ្លាតវៃ (AI-powered underwriting) និងការរួមបញ្ចូលការអប់រំផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។
បើប្រៀបធៀបជាមួយគូប្រកួតប្រជែង៖
- ស្ថាប័នមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុប្រពៃណី៖ ប៊ូស ខេភីថល មានល្បឿនលឿនជាង មិនតម្រូវឱ្យទៅសាខា និងមានថ្លៃដើមប្រតិបត្តិការទាបជាង។
- អ្នកផ្ដល់ប្រាក់កម្ចីដូចជា Code for Cambodia៖ ក្រុមហ៊ុនទាំងនោះផ្តោតលើកម្មវិធីទូរស័ព្ទ ខណៈ ប៊ូស ខេភីថល ផ្តោតលើវេទិកាជជែក។
- ក្រុមហ៊ុនទូទាត់ប្រាក់ដូចជា Wing, Pi Pay៖ ក្រុមហ៊ុនទាំងនោះផ្ដោតលើសេវាទូទាត់ ខណៈ ប៊ូស ខេភីថល ផ្ដោតលើការផ្ដល់ប្រាក់កម្ចីដែលមានការរួមបញ្ចូលគ្នា។
ក្រុមហ៊ុនបានពង្រីកខ្លួនពីកម្ពុជាទៅកាន់ប្រទេសហ្វីលីពីន និងឥណ្ឌា ហើយបន្តពង្រឹងភាពជាដៃគូជាមួយស្ថាប័ននានាដូចជា Pact, SHE Investments (សម្រាប់ការអប់រំហិរញ្ញវត្ថុ) និង Mastercard Strive (សម្រាប់ការអភិវឌ្ឍ AI និងការពង្រីកខ្លួន)។
ការវាយតម្លៃពីអតិថិជន និងបទពិសោធន៍
អតិថិជនបានវាយតម្លៃ ប៊ូស ខេភីថល ថាមានភាពងាយស្រួលខ្ពស់ ដោយមានការសម្រេចចិត្តបឋមអំពីប្រាក់កម្ចីក្នុងរយៈពេលតិចជាង ៥ នាទី និងការបើកប្រាក់ក្នុងរយៈពេល ១២ ម៉ោង។ ក្រុមហ៊ុនក៏មានសេវាជំនួយអតិថិជនតាមរយៈការជជែក ២៤/៧ ផងដែរ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ បញ្ហាប្រឈមមួយចំនួនដែលមិនទាន់ត្រូវបានផ្ទៀងផ្ទាត់ គឺការរអាក់រអួលនៃឆាតប៊ុតម្ដងម្កាល និងចំនួនប្រាក់កម្ចីអតិបរមាមានកម្រិតសម្រាប់ MSME ដែលកំពុងរីកចម្រើនយ៉ាងឆាប់រហ័ស។
ជារួម ប៊ូស ខេភីថល បានរួមចំណែកយ៉ាងសំខាន់ក្នុងការផ្ដល់លទ្ធភាពទទួលបានហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ MSME ជាពិសេសអាជីវកម្មដែលដឹកនាំដោយស្ត្រី ដែលបានទទួលប្រាក់កម្ចីសរុប ១.៧ លានដុល្លារអាមេរិកតាមរយៈភាពជាដៃគូជាមួយ UNCDF។
ដំបូន្មានជាក់ស្តែងសម្រាប់អ្នកខ្ចីដែលមានសក្តានុពល
សម្រាប់បងប្អូនដែលជាសហគ្រិន ឬម្ចាស់អាជីវកម្មខ្នាតតូចដែលកំពុងពិចារណាខ្ចីប្រាក់ពី ប៊ូស ខេភីថល សូមពិចារណាចំណុចមួយចំនួនដូចខាងក្រោម៖
- ស្វែងយល់ពីលក្ខខណ្ឌ៖ មុននឹងស្នើសុំ សូមអាន និងស្វែងយល់ឱ្យបានច្បាស់លាស់នូវអត្រាការប្រាក់ ថ្លៃសេវា និងលក្ខខណ្ឌសងត្រឡប់ទាំងអស់។ ត្រូវប្រាកដថាអ្នកយល់ពីថ្លៃអនុម័ត និងថ្លៃពិន័យយឺតយ៉ាវ។
- វាយតម្លៃសមត្ថភាពសង៖ ត្រូវប្រាកដថាអាជីវកម្មរបស់អ្នកមានលំហូរសាច់ប្រាក់គ្រប់គ្រាន់ដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីវិញតាមកាលកំណត់ ដើម្បីជៀសវាងការផាកពិន័យ និងរក្សាប្រវត្តិឥណទានល្អ។
- ត្រៀមឯកសារឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់៖ រៀបចំឯកសារអត្តសញ្ញាណប័ណ្ណ និងឯកសារអាជីវកម្មឱ្យបានល្អិតល្អន់ មុននឹងចាប់ផ្ដើមដំណើរការស្នើសុំតាមរយៈឆាតប៊ុត ដើម្បីធានាបាននូវដំណើរការរលូន និងឆាប់រហ័ស។
- ប្រើប្រាស់បច្ចេកវិទ្យាដោយប្រុងប្រយ័ត្ន៖ ទោះបីជាការស្នើសុំតាមរយៈឆាតប៊ុតមានភាពងាយស្រួលក៏ដោយ សូមរក្សាការប្រុងប្រយ័ត្នជានិច្ចនៅពេលផ្ដល់ព័ត៌មានផ្ទាល់ខ្លួន និងហិរញ្ញវត្ថុ។
- ពិគ្រោះជាមួយអ្នកជំនាញ៖ ប្រសិនបើអ្នកមានចម្ងល់ ឬមិនប្រាកដក្នុងចិត្ត អ្នកអាចស្វែងរកដំបូន្មានពីអ្នកប្រឹក្សាយោបល់ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ ឬភ្នាក់ងាររបស់ MFI ដៃគូ។
ជាសរុប ប៊ូស ខេភីថល ផ្ដល់នូវជម្រើសប្រាក់កម្ចីឌីជីថលដ៏ទាក់ទាញ និងងាយស្រួលសម្រាប់ MSME នៅកម្ពុជា ដោយប្រើប្រាស់បច្ចេកវិទ្យាដើម្បីសម្រួលដល់ការទទួលបានហិរញ្ញវត្ថុ។ ជាមួយនឹងការយល់ដឹងច្បាស់លាស់អំពីលក្ខខណ្ឌ និងការរៀបចំខ្លួនបានល្អ អ្នកខ្ចីដែលមានសក្ដានុពលអាចទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីសេវាកម្មទាំងនេះដើម្បីជំរុញអាជីវកម្មរបស់ខ្លួន។
